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一人親方が住宅ローンを組む時に気をつけることとは?

2017.02.07

会社員と違い、一人親方は企業から外注を受けて利益を得ている、いわゆる個人事業主になります。

会社員と個人事業主の大きな違いの一つは、確定申告をして自分で経費や税金の管理をしなければならないことではないでしょうか。面倒くさくて手つかず、という人もいますが、きちんと事業収入を把握していないと家を建てるときなど大きなローンを組むときに審査が通らなくて困ることも。そこで今回は一人親方の住宅ローン事情についてご紹介します。

 

個人事業主は確定申告が必ず必要!早めの対策を



納税は国民の義務であり、国民は収入に応じた所得税を納める義務があります。

会社員は会社がこれらの手続きを一括で行ってくれますが、個人事業主の場合は自分自身で行う必要があります。確定申告は大きく分けて青色申告と白色申告があります。

一人親方の場合は必要経費として認められる科目数や金額が多く、所得金額から控除される科目数や金額が多い青色申告での申告がおすすめです。

青色申告の場合、青色申告特別控除として、65万円又は10万円の控除が受けられます。

白色申告は以前は簡単な申告として帳簿付けが苦手な人、収入の少ない人に人気がありましたが、2014年度からは同じように記帳・帳簿の提出が義務化されたので、毎年の確定申告が必要な人にはあまりメリットがありません。

確定申告を行う際には売上・経費・国民年金保険料や健康保険料などの明細が必要になります。仕事に必要な道具や作業着、現場までのガソリン代などはすべて立派な経費となるので必ずレシートや領収書を保管しておきましょう。確定申告の際にレシートや領収書の提出はありませんが、監査が入った時にこれらを保管していないと経費の照明ができずに苦労することになります。

経理に明るくない人は一度税理士さんに相談してみましょう。

 

 

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ローンを組むために必要な書類とは?


 

残念ながら個人事業主は住宅ローンの審査では不利になることがあります。

これは、会社員と違って毎月の収入が安定していないため、毎月の返済が滞ったり、返済不能になったりすることを金融機関側が危惧しているためです。

住宅ローンの審査では現時点の収入額よりも、過去数年間の収入や勤務先、勤続年数が重視されます。

このため、個人事業主が住宅ローンを組む場合には、現在の年収だけでなく、過去数年間において安定した収入があることを示す書類が必要になります。

安定した収入があることを示す書類として、過去3年間程度の確定申告書類を収入証明書として提出するケースが多いので必ず保管しておきましょう。

このほか納税証明書、住民票、印鑑登録証明書、などが必要になります。

また、住宅ローンを組む金融機関が主要取引先であることをローン借り入れの条件とする金融機関が多いので、ローンを実行するために様々な条件が付けられる場合があります。主な条件としては売上金の振込口座があること、光熱費の引き落とし口座であること、カードローンやクレジットカードの新規作成、家族全員の口座開設などがあります。

これは、個人事業主に限らず住宅ローンを組む際にほとんど人が求められるので、なるべく家から近く利便性の高い金融機関を選ぶことも大切です。

 

自営業でも借りやすい低金利の住宅ローン


 

自営業者は民間のローンが借りにくいというデメリットがある中で、自営業者でも借りやすいローンとして人気を集めているのが「フラット35」です。

「フラット35」は政府関係機関である住宅金融支援機構が展開している住宅ローンで、35年間金利の変わらないローンとして一般の人にも人気の高いローンになります。「フラット35」の特徴として、年収に占める借り入れの年間合計返済額の割合が30%以下、又は35%以下であることが条件となっており、収入に応じて借り入れできる額も決まってきます。年収に対する借り入れ割合だけで審査が通るので、勤続年数の少ない若い世代や、ローン審査の通りにくい年収400万円以下の人でも借り入れできるのがメリットです。

また、職業の違いによって審査が不利になることがないので、あらゆる職種の人に借りやすいローンと言えます。変動金利に比べて金利は高めですが、民間の固定金利に比べると低金利のため返済計画も立てやすいのが特徴です。住宅ローンを借りて、返せるときにまとめて返したいという人には繰り上げ返済が人気ですが、フラット35でも全部、又は一部繰り上げ返済が可能です。ただし、一部繰り上げ返済の場合は100万円以上からなど、一定の条件がつく場合もあるので繰り上げ返済をしたいと考えている場合は事前に返済方法の確認もしておきましょう。

 

一人親方のローン対策


 

一人親方が住宅ローンを組む場合には、何よりもまず経営実績と収入・納税を証明するための確定申告書が必要になります。一人親方として事業届を出し、確定申告を行うことで、経営経験と収入証明を得ることができるので、確定申告をしたことがないという人は必ず毎年確定申告を行うようにしましょう。

確定申告書や納税証明書は、住宅ローンだけでなく、将来的に人を雇って会社を設立したい場合や、子供の入園・進学にも必要になります。独身で結婚の予定や会社設立の予定がないという人でも、仕事で収入を得ていながら確定申告をしてないと追徴課税を課せられることがあります。追徴課税には4つの加算税「無申告加算税・過少申告加算税・不納付加算税・重加算税」と延滞税があります。

中でも重加算税は本来払うべき税金を故意に隠ぺいした時に課せられる重いペナルティで、期限内申告であれば税金の35%、期限後申告であれば40%が課せられます。こうした事態に陥らないためにもコツコツと確定申告をしてきちんと納税しておくことが大切です。

ローンを組む際は収入がある月だけでなく、年間を通しての収入に応じて無理のない借入額を借りることが大切です。 一人親方は体が資本、けがや病気で思うような収入を得られないこともあります。こうした不測の事態にそなえて、なるべく頭金を多めに準備し、ローン金額やローン期間を減らして、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

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